Cuando los estadounidenses de todas las razas y orígenes tienen acceso a un crédito asequible en condiciones justas, los préstamos pueden ayudar a que prosperen los hogares, las comunidades y nuestra economía en general. El crédito permite a las familias realizar compras importantes como una casa o un automóvil, suavizar los altibajos en las finanzas del hogar, gestionar las emergencias cuando se producen y crear oportunidades para el futuro, por ejemplo, ayudando a poner en marcha una pequeña empresa.
¿A quienes deben servir las reglas sobre préstamos, informes de crédito, cobro de deudas y quiebras?
Para lograr esta visión, nuestras reglas sobre préstamos, informes de crédito, cobro de deudas y quiebras deben servir al interés público, no al interés de los bancos codiciosos, los prestamistas marginales, las compañías de informes crediticios que sacan provecho de nuestros datos personales o los especuladores que se enriquecen, drenando la riqueza de nuestras comunidades.
Un sistema de crédito justo para el consumidor debe ser parte de un sistema financiero más amplio que funcione como una empresa de servicios públicos, distribuyendo riesgos y recursos para que todos podamos compartir la prosperidad que ayudamos a generar. Sin embargo, la realidad de la deuda y los préstamos en Estados Unidos en la actualidad está lejos de esta visión. Las empresas de informes crediticios emiten reportes plagados de errores y de deudas médicas inevitables que obligan a los compradores de viviendas a pagar miles de dólares en intereses adicionales; los prestamistas predatorios apuntan a familias que luchan por obtener préstamos engañosos y explotadores; los cobradores de deudas acosan a los consumidores por préstamos que pagaron hace mucho tiempo o que nunca solicitaron.
Lo más perjudicial de todo este panorama es que nuestro sistema de crédito se basa, y continúa reforzando y expandiendo, profundas desigualdades raciales. Los responsables de las políticas públicas institucionalizaron los préstamos discriminatorios que establecieron gran parte de la continua desigualdad racial de riqueza en los Estados Unidos: por ejemplo, a fines de la década de 1930, la Administración Federal de Vivienda redefinió vecindarios enteros de negros, marcándolos como riesgos de crédito malos y desalentando efectivamente los préstamos hipotecarios para viviendas en estas áreas, incluso cuando los compradores negros de viviendas continuaron siendo excluidos de los barrios de blancos.
Los patrones de segregación y desigualdad establecidos por la política de marcación roja (redlining) persisten hasta el día de hoy. Y debido a que esta marcación roja y otras políticas públicas y prácticas corporativas discriminatorias similares excluyeron sistemáticamente (y continúan excluyendo) a las familias negras, latinas y otras familias de color, de las oportunidades de creación de riqueza que benefician a las familias blancas, los hogares de color tienen hoy sustancialmente menos riqueza que sus contrapartes blancas, incluso cuando se controlan factores como la edad y la educación. Como resultado, es menos probable que las familias no blancas tengan suficientes ahorros a los que recurrir para manejar una emergencia, comprar un automóvil, asistir a la universidad, pagar una factura médica, iniciar un negocio o hacer el pago inicial de una casa.
La falta de riqueza y una mayor necesidad de crédito para satisfacer estas necesidades expone desproporcionadamente a las comunidades de color, así como a las comunidades blancas de escasos recursos económicos, a nuevas oleadas de préstamos predatorios y otras formas de crédito de alto costo. En un círculo vicioso, el crédito de alto costo despoja a las familias y comunidades de recursos adicionales, lo que reduce aún más la calidad de su crédito y aumenta su dependencia de los préstamos en el futuro. Nuestro sistema de crédito y préstamos aumenta automáticamente la desigualdad racial de la riqueza y hace que la desventaja económica racial persista y se extienda.
Para interrumpir el ciclo de la desventaja económica racial, los legisladores deben cambiar las reglas en torno al crédito y la deuda, rehaciendo el sistema crediticio para servir al público. Los formuladores de políticas también deben mejorar los empleos y los servicios públicos, de modo que los préstamos sean menos importantes para la capacidad de los estadounidenses de prosperar económicamente. Por lo tanto, proponemos una solución política innovadora: establecer un registro público de crédito para reemplazar a las corporaciones de informes crediticios con fines de lucro y respaldar un conjunto de políticas adicionales que llevarían a la nación hacia nuestra visión de crédito justo y equitativo para todos.
Estas políticas incluyen:
- Establecer un registro público de crédito. El Congreso debería establecer un registro público de crédito, alojado en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que reemplazaría gradualmente al sistema corporativo con fines de lucro. La central pública de informes de crédito y riesgos respondería a las necesidades de los consumidores y a las preocupaciones sobre la equidad, más que a los resultados empresariales. Un registro público de créditos desarrollaría algoritmos que disminuyan el impacto de la discriminación del pasado, brindaría una calificación crediticia transparente, proporcionaría una mayor seguridad de los datos y ofrecería una forma de resolver las disputas con responsabilidad pública. El registro público también restringiría el uso de información personal de crédito para fines no crediticios, por ejemplo, prohibiendo las verificaciones de crédito en el empleo.
- Prohibir los préstamos abusivos. El Congreso debería promulgar un conjunto de límites nacionales de usura que estén indexados a una tasa federal y escalonada según el producto crediticio (por ejemplo, préstamos para automóviles, préstamos de día de pago o tarjetas de crédito); limitar las tarifas de los prestamistas y exigir a los prestamistas que evalúen la capacidad del prestatario para reembolsar todos los préstamos. En ningún caso la tasa de interés anual de ningún tipo de préstamo debe exceder el 36 por ciento, la tasa que los investigadores han encontrado que establece un ciclo de deuda del que los prestatarios difícilmente pueden escapar.
- Reformar las prácticas de cobranza de deudas. El Congreso debería reformar la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y la Ley de Protección del Crédito al Consumidor para prevenir abusos por parte de los acreedores y las agencias de cobranza. Las prioridades incluyen la ampliación de la ley para que abarque a cualquier persona que cobre una deuda, poder controlar las amenazas y el acoso (incluido el uso de órdenes de arresto en casos de cobro de deudas) y exigir que los cobradores de deudas verifiquen completamente la información sobre una deuda antes de intentar una cobranza. El Congreso debería modernizar las normas obsoletas sobre el monto de los salarios que pueden embargarse y los activos que pueden incautarse para pagar la deuda y debería aclarar que los consumidores tienen derecho a presentar demandas para poner fin a las prácticas desleales.
- Garantizar la equidad en caso de quiebra. El Congreso debería reformar la ley de quiebras para permitir que los estadounidenses con graves dificultades financieras puedan empezar de nuevo. Las reformas clave incluyen permitir que los consumidores cancelen los préstamos para estudiantes en caso de bancarrota, permitir que los tribunales de quiebras modifiquen las hipotecas impagables y garantizar que el proceso de quiebra en su conjunto funcione eficazmente para las personas de color.
- Prohibir el arbitraje forzoso. El Congreso debería prohibir las cláusulas de arbitraje forzado que aparecen en la letra pequeña de muchos contratos financieros. Estas cláusulas privan a los consumidores de su derecho a un día en los tribunales y los obligan a participar en un proceso de arbitraje que se inclina a favor de las empresas, lo que permite a las corporaciones eludir la responsabilidad por violar la ley y engañar a los consumidores.
- Defender la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). El Congreso debería oponerse a los esfuerzos de la administración Trump para debilitar la autoridad de la CFPB y, en cambio, debería reforzar la independencia y la autoridad de la agencia para proteger a los consumidores mediante la investigación de la industria de financiación al consumo, la supervisión de las empresas financieras y la promulgación y aplicación de regulaciones financieras.
- Mejorar el empleo y los servicios públicos. Las familias en dificultades a menudo se endeudan cuando los salarios no son suficientes para llegar a fin de mes; cuando los servicios públicos no abordan necesidades públicas críticas tales como atención médica, educación superior, transporte o cuidado de los niños; o cuando ocurre un desastre y los programas de redes de seguridad son inaccesibles o insuficientes para sostener a las personas. Para reducir la necesidad de las familias de recurrir a la deuda en primer lugar, el Congreso debería actuar para elevar los estándares laborales, ampliar y mejorar los servicios públicos y fortalecer los programas de redes de seguridad.
