Las aplicaciones de «Compre ahora, pague después» (BNPL, por sus siglas en inglés) hacen que las compras en línea sean más cómodas y pueden aliviar la presión sobre sus finanzas. Pero, ¿qué aplicación de BNPL se impone?
Las aplicaciones de «Compre ahora, pague después» (BNPL, por sus siglas en inglés) hacen que las compras en línea sean más cómodas y pueden aliviar la presión sobre sus finanzas. Pero, ¿qué aplicación de BNPL se impone?
Ahora que los plazos se están convirtiendo en algo del pasado, las aplicaciones de «Compre ahora, pague después» (BNPL, por sus siglas en inglés) se están convirtiendo en el método de compra más utilizado por muchos, especialmente por aquellos que viven al día. Incluso las tarjetas de crédito se enfrentan a la dura competencia de los servicios de «Compre ahora, pague después» debido a sus cuotas sin intereses.
Lo que la gente no sabe es que las aplicaciones BNPL son una forma de financiación llamada préstamo en el punto de venta. En algunos casos, pueden cobrar intereses o, al menos, elevadas comisiones de retraso, dependiendo de la aplicación BNPL y del producto de préstamo en el punto de venta que utilice. Pero si lo que busca es un poco de margen de maniobra a la hora de realizar sus compras, una aplicación BNPL puede ser la solución para usted.
Así que, antes de lanzarse a la piscina de la BNPL, averigüe qué aplicación de “Compre ahora, pague después” es la adecuada para usted.
Qué hay que tener en cuenta con las compañías de BNPL
Cualquiera puede verse fácilmente tentado a realizar compras cuando le prometen un 0% de APR y un desglose de sus pagos en pequeñas cuotas. Si quiere comprar un ordenador portátil para la escuela, tal vez un nuevo colchón o ropa nueva para una ocasión especial, los préstamos en el punto de venta (POS, por sus siglas en inglés) pueden ser alternativas útiles a las tarjetas de crédito. Pero sólo si puede permitirse los pagos y puede liquidarlos a tiempo para evitar las comisiones añadidas y, en algunos casos, los intereses.
También hay que tener en cuenta que la facilidad y la comodidad de la financiación en el punto de venta pueden llevar a gastar más de la cuenta. Como los pagos se distribuyen a lo largo de varias semanas o meses, aumenta la tentación de comprar cosas no esenciales, como productos electrónicos.
Las empresas de BNPL saben exactamente lo que están haciendo al alimentar el deseo de los consumidores de obtener una gratificación instantánea. Así que hay que tener cuidado.
Además, hay que tener en cuenta que algunas aplicaciones de BNPL no exigen comprobaciones de crédito ni informan a las agencias de crédito. Pero otras sí. Algunos prestamistas pueden incluso realizar consultas de crédito duras que pueden hacer caer su puntuación. Y los préstamos POS pueden afectar a su índice de utilización del crédito, así como a la duración de su historial crediticio.
Además, tenga en cuenta que algunas aplicaciones de BNPL tienen cargos ocultos, como los de «conveniencia».
Ventajas y desventajas de las empresas de BNPL
Así pues, vamos a comparar las ventajas y desventajas de algunos préstamos BNPL:
Affirm
Affirm es una buena opción para los consumidores que desean una financiación a largo plazo. Ofrece préstamos BNPL que pueden oscilar entre un mes y 48 meses con un límite de $17,500. Pero tenga en cuenta que Affirm cobra intereses en función del importe de la compra, la duración del plazo de pago y el comerciante. Por tanto, tenga en cuenta que en algunos casos podría enfrentarse a tipos de interés de hasta el 30%.
El lado positivo es que, si consigue un préstamo al 0%, no tendrá que preocuparse por las comisiones por retraso. Affirm es uno de los pocos proveedores de BNPL que no cobra comisiones por retraso. Sin embargo, si se retrasa en los pagos, esto puede afectar a su elegibilidad para futuros préstamos con Affirm. Y su puntaje de crédito se vería afectado como resultado de los pagos atrasados.
Affirm no informa de los préstamos con una APR del 0% y cuatro cuotas quincenales, ni tampoco de los préstamos con plazos de pago de tres meses. Pero cuando el plazo es mayor, Affirm reportará todo el historial de préstamos a Experian.
Pro | Contras |
Límite de compra de $17,500 | Requiere una comprobación de crédito suave |
Ofrece opciones de pago a 3, 6 o 12 meses | Algunas transacciones cobran intereses (10%-30%) |
Realiza compras en línea o en persona | No hay tarjeta física; sólo virtual |
Afterpay
Afterpay es una empresa con sede en Australia que recientemente fue adquirida por Square, la empresa de pagos digitales de Jack Dorsey, por $29,000 millones. Si busca una opción de financiación a corto plazo con un interés del 0% y sin consecuencias en el puntaje de crédito, entonces Afterpay puede ser para usted.
No tienen un límite en la cantidad de crédito que puede pedir. Todo depende del tiempo que lleve como cliente y de si hace sus pagos a tiempo. Esencialmente, usted necesita construir el crédito con Afterpay por sí mismo. Por lo tanto, si usted es un nuevo usuario, tendrá que conformarse con la compra de artículos más pequeños hasta que construya un archivo de crédito saludable con ellos.
El principal punto de venta de Afterpay es que no afecta a su puntaje de crédito en absoluto. La empresa no comprueba su puntaje de crédito cuando la solicita, y no comunica ninguna información sobre el préstamo a las agencias de crédito. Por otro lado, el mayor inconveniente de Afterpay son sus comisiones por retraso. Por cada pago atrasado, se le aplica la menor de las dos opciones: una cuota de $8 o el 25% de su transacción.
Pro | Contras |
No cobra intereses | Sólo ofrece una opción de plan de pago |
Recibe recordatorios de los pagos vencidos | Cada compra está sujeta a aprobación |
Ofrece grandes descuentos en artículos de lujo | Tienen cargos por retraso que pueden llegar a ser del 25% del importe de la compra |
Tienen una pestaña dedicada a los negocios de propietarios afroamericanos en su directorio de tiendas | |
Destacan las rebajas y las ofertas BOGO |
Bread
A diferencia de la mayoría de los proveedores de BNPL, Bread no es un prestamista directo. Cuando usted financia a través de Bread, en realidad está solicitando un préstamo a corto plazo con el Cross River Bank. Si desea comprar artículos de entre $50 y $1,000, Bread puede ayudarle ofreciendo una opción de pago a plazos llamada SplitPay. Al igual que la mayoría de los préstamos del BNPL, los pagos se dividen en cuatro cuotas sin intereses, siempre y cuando se realicen los pagos a tiempo.
Bread también ofrece una financiación a más largo plazo que va de 3 a 36 meses. Este tipo de préstamos, sin embargo, no están exentos de intereses y pueden tener tipos de interés que oscilan entre el 6.99% y el 29.99% APR. Su tipo de interés depende de factores como su puntaje de crédito y su historial de pagos.
En algunos casos, es posible que no le aprueben el importe total del préstamo. Si eso ocurre, se le podría pedir que pague una determinada cantidad por adelantado. El resto se financiaría. Pero si le gusta la libertad de hacer compras en línea con el comerciante de su elección, puede que Bread no sea la opción para usted. Dado que sólo puede obtener la financiación de Bread a través de los comercios participantes, puede ser limitante encontrar tiendas online o los artículos concretos que está buscando.
Pro | Contras |
Ofrece opciones de pago a plazos de 3 a 36 meses | No ofrece reembolsos de los intereses que se han pagado por un artículo devuelto |
0% APR si se utiliza SplitPay (pago en 4 plazos) y se paga a tiempo | Informa a las agencias de crédito |
Los pagos de los préstamos no se pueden hacer con una tarjeta de crédito | Cobra intereses en determinados préstamos |
Es difícil encontrar comercios en su página web |
Klarna
Klarna es una empresa sueca de BNPL que se fundó en 2005 y ha crecido rápidamente. Klarna tiene ahora su sede en Columbus, Ohio, y cuenta con más de 90 millones de clientes y más de 200,000 comercios registrados que prestan servicio en 17 países.
Ofrecen a los clientes tres planes de pago. El primero funciona igual que otros préstamos BNPL de «pago en 4». Consiste en cuatro pagos quincenales sin intereses a lo largo de seis semanas, con el primer pago por adelantado. La otra opción es un plan de «pago en 30» que no requiere dinero por adelantado, pero que acaba pagando el capital en su totalidad 30 días después. Mientras los pagos se realicen en su totalidad, no se le cobrarán intereses.
Y la última opción de financiación es un crédito a largo plazo con plazos que van de 6 a 36 meses. Pero tenga cuidado con los tipos de interés, que pueden llegar al 29.99% APR. Además, Klarna cobra a los clientes tasas de demora de $35 por cada mes de retraso en los planes de financiación a largo plazo. En los pagos a plazos sin intereses, se puede cargar en la cuenta una comisión por demora de $7.
Cuando se trata de sus dos opciones sin intereses, Klarna realizará comprobaciones suaves de crédito. Pero, para la opción de financiación a largo plazo, Klarna realiza una comprobación dura y esto aparecerá en su reporte de crédito.
Pro | Contras |
La tarjeta virtual se puede utilizar en cualquier tienda online o en persona | Cada compra está sujeta a la aprobación de Klarna |
Si paga el saldo completo en 30 días puede evitar el cobro de intereses | La financiación a largo plazo cobra intereses |
Ofrece financiación de 6 a 36 meses | Klarna puede desencadenar un fuerte tirón en su crédito |
Las opciones de pago posterior son limitadas |
PayPal
El nombre más conocido de la lista, PayPal, ha lanzado recientemente su propio producto BNPL llamado «Pay in 4». El «Pago en 4″ de PayPal” permite a los clientes realizar cuatro pagos a plazos quincenales durante un periodo de seis semanas. El primer pago vence en el momento de la compra, y se le da un límite de $1,500. Así que, si le echa el ojo a un producto más caro, es mejor que busque en otra parte.
Lo que hace «Paga en 4» de PayPal destaque es el hecho de que no cobra comisiones por retraso. Tampoco informa a las agencias de crédito, por lo que no afectará a su puntaje.
Además, PayPal no comprueba su puntaje de crédito la mayor parte de las veces para determinar la elegibilidad de los préstamos. Sin embargo, ocasionalmente realizarán comprobaciones de crédito blandas. Y a diferencia de otras empresas de BNPL, PayPal no tiene una aplicación o sitio web independiente que permita a los clientes utilizar estos servicios en línea o en la tienda, a menos que los comerciantes trabajen con PayPal, como Target y Best Buy.
Pro | Contras |
Se acepta en casi todos los comercios online | Aprobación máxima de compras de $1,500 por transacción |
Abre una línea al 0% de APR más rápido de lo que lo haría una tarjeta de crédito | No está disponible en los 50 estados todavía |
Perpay
Perpay se lanzó en 2014. Pero a diferencia de la mayoría de las apps de esta lista, Perpay actúa como una solución moderna a los préstamos de día de pago. Perpay utilizará sus talones de pago para evaluar su límite de préstamo. Para algunos consumidores, es una gran ventaja saber que su límite de préstamo no se ve afectado por su puntaje de crédito. Y los límites de crédito se suelen fijar entre $500 y $2,500.
Desgraciadamente, no puede añadir a su carro de compras lo que quiera. Perpay tendrá que aprobar cualquier artículo añadido a su carro de compras. Una vez aprobado, le enviarán las instrucciones de pago por correo electrónico. Además, Perpay no enviará su artículo hasta que haya realizado el primer pago a plazos, que acaba siendo su próximo día de pago.
En lugar de dividir los pagos en cuatro cuotas iguales, Perpay divide los pagos en ocho cuotas. Esto hace que sea más fácil de pagar para algunos usuarios. Pero para otros, puede llevar a retrasos en los pagos o a no realizarlos, lo que supone una comisión de $35. El lado positivo es que Perpay no envía el historial de pagos a las agencias de crédito. Por lo tanto, su puntaje de crédito no se verá afectado, pero sí se le cobrarán fuertes comisiones por retraso.
Pro | Contras |
Utiliza los recibos de sueldo para evaluar el límite del préstamo | Límite de gasto entre $500 y $2,500 |
Los pagos se dividen en 8 cuotas mensuales | Las compras están sujetas a aprobación |
Los cargos por demora son de $35 | |
Su artículo se envía después del primer plazo; su siguiente día de pago. |
Sezzle
Sezzle es un proveedor de BNPL con sede en Minneapolis. Cuenta con algunas ventajas como: no hay intereses, no se informa a las agencias de crédito y los plazos de pago son flexibles. Es una de las pocas empresas de BNPL que permite a los clientes reprogramar los pagos. La primera reprogramación por compra es gratuita y luego cobran $5 por cualquier reprogramación adicional en esa compra.
Sezzle ofrece tanto financiación a corto plazo como a largo plazo a través de su asociación con Ally Bank. La opción a corto plazo es un préstamo de seis semanas que los consumidores pagan en cuotas quincenales en compras de hasta $2,500. Sin embargo, pueden pagar su préstamo en dos meses si deciden reprogramar uno de sus pagos.
La opción a largo plazo permite a los consumidores financiar compras de hasta $40,000 con una duración máxima del préstamo de hasta 60 meses. Si opta por la opción de 60 meses, sus pagos se desglosan mensualmente en lugar de quincenalmente. Sin embargo, es posible que tenga que pagar intereses por este tipo de préstamo.
Y aunque técnicamente Sezzle no cobra comisiones por demora, sí le cobrarán comisiones por «pago fallido» si su tarjeta estaba caducada o no tenía fondos suficientes. La comisión cobrada puede llegar a ser de $10, pero depende de la normativa de su estado.
Pro | Contras |
Permite a los clientes reprogramar los pagos hasta dos semanas después | Cada reprogramación adicional cuesta $5 |
No informa a las agencias de crédito | Tiene una gama limitada de comercios |
Cobra comisiones por «pago fallido». |
Splitit
Splitit funciona de una manera única en comparación con otros proveedores de BNPL. Por un lado, no tiene un proceso de solicitud, ni requiere una verificación de crédito. Por lo tanto, no afectará a su puntaje de crédito. Pero, lo que lo diferencia de otras empresas de BNPL es que funciona con su crédito disponible en sus tarjetas de crédito existentes. Y no informan a ninguna de las agencias de crédito, pero la tarjeta de crédito que usted utiliza probablemente informará de su actividad de pago.
Cuando usted hace una compra, Splitit se asegura de que tiene el crédito disponible para la compra primero. Además, no cobran intereses. Sin embargo, es posible que acabe pagando los intereses de la tarjeta de crédito que utilice en caso de que no pague el saldo mensual en su totalidad.
También puede utilizar tarjetas de débito para su compra, pero hay un límite de $400 para las transacciones de débito. El otro problema es que algunos comercios pueden rechazar el uso de tarjetas de débito. Además, si se retrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, el emisor probablemente le cobrará cargos por retraso y esto afectará negativamente a su puntaje de crédito.
Pro | Contras |
No hay solicitudes, comprobaciones de crédito ni registro | Debe tener ya una tarjeta Visa o Mastercard |
Utiliza los límites de la tarjeta de crédito existente para las compras | No crea crédito |
No hay intereses ni cargos por retraso | No está disponible para usuarios de tarjetas AMEX o Discover |
Realiza compras en línea o en persona | Los límites de crédito comienzan en $500 y llegan hasta $750 |
Zip
Anteriormente conocido como Quadpay, Zip es un servicio de BNPL que está disponible a nivel internacional. Al igual que muchas otras empresas de BNPL, Zip permite a los consumidores realizar compras mediante cuatro pagos a plazos sin intereses durante seis semanas. Sin embargo, tienen un límite en los pedidos. Sólo se puede gastar hasta $1,500 (los máximos pueden variar según los comercios). Zip tampoco informa de sus préstamos a las agencias de crédito, ni realiza ninguna comprobación de crédito antes de la aprobación del préstamo.
Una ventaja añadida de Zip es que cada vez que usa la aplicación o la extensión del navegador, recibe una tarjeta virtual de un solo uso que puede utilizar en persona o en línea. Y si se retrasa con un pago o su sueldo se ha retrasado, Zip puede mover las fechas de vencimiento de los pagos si se pone en contacto con ellos. Pero el mayor inconveniente de Zip es que cobran comisiones de conveniencia de $1 por cada pago que haga o una comisión de $4 por su pedido.
Pro | Contras |
No se requiere verificación de crédito | Cobran una tarifa de $4 por cada préstamo o $1 por cada pago |
Tasa de interés del 0% | Tasa de $7 por cada pago atrasado |
Sólo ofrece una opción de BNPL de 6 semanas | |
Reporta a los prestatarios a los cobros |
La última palabra
En última instancia, no hay una respuesta correcta o incorrecta cuando se trata de la mejor aplicación de “Compre ahora, pague después”. Todo depende de lo que funcione para usted. Así que, después de examinar nuestra lista, decida cuál de los servicios se ajusta mejor a sus necesidades y deseos. Y recuerde que, por mucho que las aplicaciones de BNPL intenten capacitar a los consumidores, en muchos sentidos se aprovechan de sus ansias de gratificación instantánea. Así que, «no se deje engañar por las ventajas que tienen» porque puede que acabe luchando por pagar esas ventajas.
Fuentes
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/do-i-have-to-pay-off-a-buy-now-pay-later-bnpl-loan-if-i-want-to-return-my-purchase-en-2115/
10 aplicaciones de compra ahora y pago después para comprar con seguridad en 2021 | Finbold
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